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3方法加快退休金準備速度

【撰文:王儷玲】

根據世界經濟論壇(World Economic Forum,簡稱WEF)發表的最新報告指出,全球退休金儲蓄嚴重不足,且缺口持續擴大。2015年全球應儲蓄的退休金及實際儲蓄退休金差距為70兆美元,預估2050年此差距會擴大到400兆美元,主要原因在於全球各國家都面臨高齡化、少子化、低利率與政府財政困窘等重大挑戰。

由此可見,未來民眾退休金靠自己退休準備的部分將愈顯重要。但就財務行為學顯示,大部分民眾在進行退休準備時易出現許多盲點,包括退休準備開始得太晚、準備金額過低、投資報酬率過低、金融知識不足,缺乏引導機制等。

另外,這份報告也指出,可透過以下3個方法,加快退休準備的速度:

1.企業協助員工退休儲蓄:研究報告顯示,企業退休金制度可透過機制,協助民眾提高提撥率與投資報酬率,相較於其他第三方機構,雇主舉辦的退休投資活動,會讓員工更有意願進行退休準備,勞工將更有意願進行更多儲蓄;此外,部分雇主因要落實企業社會責任(CSR)精神,願意透過員工儲蓄信託增加員工的提撥退休金,甚至安排安養信託,以進行更完善的安老計畫。

2.運用科技增加退休準備:隨著手機及網路普及率愈來愈高,民眾能更輕易接觸到各種退休儲蓄資訊,也提升透過線上App等工具管理個人金融帳戶的意願,特別是年輕人使用意願更高。此外,民眾往往在退休投資上做出錯誤決定,為了減少個人錯誤,建議引入自動導航及定期定額儲蓄機制,提升準備紀律。

3.鼓勵退休準備誘因,提升國民參與意願:政府應鼓勵民眾更早開始進行退休準備,並避免過早將準備金額領出,尤其女性因有較高比例提早離開職場,工作時間與年收入可能較男性低,且投資也較為保守,造成女性退休金缺口比男性高,因此應對女性提供稅負優惠,以及再度進入職場的鼓勵機制。

近年來,部分保險公司也推出健康外溢保單,鼓勵保戶透過健康促進行動,降低高齡疾病之罹病率,未來或許還會加入針對癌症、失智症等疾病的預防機制。

最後,建議民眾應提早檢視自己的退休準備金是否足夠,退休準備最好是定期定額投資且專款專用,並及早購買適合的保險,建議民眾在40歲前體況較好、費率較便宜時,即開始規畫老年醫療與長照保險保障,只有提早妥善規畫,才能實現更舒適富足的晚美人生。(本專欄作者為中華民國退休基金協會理事長、台灣風險與保險學會理事長)

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